Συγκέντρωση οφειλών και αναχρηματοδότηση: πώς να μειώσετε δόση, επιτόκιο και συνολικό κόστος

Όταν οι δόσεις «σπάνε» σε κάρτες, καταναλωτικά και μικρά ανοίγματα, το πραγματικό κόστος συχνά κρύβεται στο άθροισμα επιτοκίων και εξόδων. Η συγκέντρωση οφειλών/αναχρηματοδότηση μπορεί να βελτιώσει τη ρευστότητα, αρκεί να γίνει με συγκεκριμένα κριτήρια.

• Στόχος: χαμηλότερη μηνιαία δόση χωρίς εκτόξευση του συνολικού κόστους.
• Κρίσιμα σημεία: επιτόκιο, διάρκεια, προμήθειες, ασφάλιστρα, ποινές πρόωρης εξόφλησης.
• Κλειδί: ρεαλιστικό πλάνο αποπληρωμής και «κόφτης» στις νέες πιστώσεις.

Πότε έχει νόημα η συγκέντρωση οφειλών

1) Όταν πληρώνετε υψηλά επιτόκια σε κάρτες

Οι κάρτες και ορισμένες γραμμές πίστωσης μπορεί να έχουν υψηλότερο επιτόκιο από ένα ενιαίο δάνειο. Η ενοποίηση μπορεί να μειώσει το μηνιαίο άθροισμα δόσεων.

2) Όταν θέλετε σταθερότητα στη δόση

Μια σταθερή δόση διευκολύνει τον προγραμματισμό. Προσοχή όμως: η μεγαλύτερη διάρκεια μειώνει τη δόση αλλά αυξάνει το συνολικό κόστος τόκων.

Πώς να συγκρίνετε προτάσεις χωρίς να «χαθείτε»

Επιτόκιο vs. ΣΕΠΕ (συνολικό κόστος)

Μην κοιτάτε μόνο το ονομαστικό επιτόκιο. Ζητήστε πλήρη ανάλυση του συνολικού κόστους: προμήθειες, έξοδα φακέλου, ασφάλιστρα (αν υπάρχουν) και τυχόν υποχρεωτικές υπηρεσίες.

Διάρκεια: η παγίδα του «εύκολου» χαμηλού ποσού

Η μείωση δόσης είναι θετική μόνο αν δεν οδηγεί σε υπέρμετρη επιβάρυνση στο σύνολο. Ιδανικά, συνδυάζεται με στόχο πρόωρης αποπληρωμής όταν το επιτρέπει η ρευστότητα.

Πρακτικά βήματα πριν κάνετε αίτηση

• Καταγράψτε όλες τις οφειλές (υπόλοιπο, επιτόκιο, δόση, ημερομηνία).
• Υπολογίστε καθαρή μηνιαία δυνατότητα χωρίς αισιόδοξες υποθέσεις.
• Ζητήστε γραπτή προσφορά με αναλυτικούς όρους και χρεώσεις.
• Ελέγξτε αν υπάρχουν ποινές πρόωρης εξόφλησης στις τρέχουσες οφειλές.

Mini-FAQ

Η συγκέντρωση οφειλών «ρίχνει» πάντα το συνολικό κόστος;

Όχι. Μπορεί να μειώνει τη δόση, αλλά αν αυξάνεται υπερβολικά η διάρκεια/χρεώσεις, το συνολικό κόστος μπορεί να μεγαλώσει.

Τι είναι πιο σημαντικό να συγκρίνω;

Το συνολικό κόστος (επιτόκιο, ΣΕΠΕ, προμήθειες, ασφάλιστρα, διάρκεια) και τη δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής.

Πώς αποφεύγω να ξαναδημιουργήσω χρέος;

Με σαφή προϋπολογισμό, «πάγωμα» νέων πιστώσεων για ένα διάστημα και αυτόματες πληρωμές δόσης.